فین‌تِک: پیشران‌ها و عمق نوآوری

0
179

ناظراقتصاد: این گزارش به دو سؤال پاسخ می دهد که می‌تواند به کسانی که فین‌تِک را تحلیل می کنند برای درک مبانی، رشد و پتانسیل آن برای تأثیرگذاری بر ثبات مالی کمک کند.
نخست به این سوال پاسخ می‌دهد که چرا «فین‌تِک» هم‌اکنون در حال اتفاق افتادن است؟ این سوال با تحلیل عوامل سمت عرضه و تقاضا صورت میگیرد. عوامل سمت عرضه شامل مواردی مانند فناوری، مقررات، مارپیچ نوآوری یا تغییرات چشم انداز اقتصاد کلان یا مالی می‌شوند. به عنوان مثال اختراعی که امکان ذخیره یک کد پین در یک کارت را فراهم می‌ساخت، زمینه‌سازی به وجود آمدن دستگاه‌های خودپرداز گردید. همچنین تغییرات در مقررات به وجود آمده پس از بحران مالی منجر به خلق برخی ابداعات مالی گردید.
برخی از عوامل جانب عرضه ظریف‌تر و نامحسوس‌تر هستند. به عنوان مثال، در برخی موارد یک نوآوری خاص منجر به نوآوری دیگری در یک الگو می‌گردد که به «مارپیچ نوآوری» منجر می‌شود. این بدان معناست که نوآوری‌ها می‌توانند توالی طبیعی داشته باشند. تغییر در چشم‌اندازهای مالی یا اقتصاد کلان نیز می‌تواند جز عوامل عرضه باشد. به عنوان مثال، به دنبال سقوط بازار مسکن در ایالات متحده و افزایش چشمگیر در تعداد مستغلات تحت مالکیت بانک‌ها و سایر موسسات مالی، برخی از موسسات مالی درآمد حاصل از اجاره مستغلات تحت مالکیت خود را به اوراق بهادار قابل عرضه تبدیل کردند.
در مورد عوامل تقاضا نیز اگرچه مقررات جزء عوامل عرضه فهرست شده‌اند اما می‌توانند در تقاضا برای محصولات و خدمات جدید نیز نقش داشته باشند. از دیگر عوامل تقاضا ویژگی‌های جمعیت شناختی است. به عنوان مثال یکی از محرک‌های مهم پذیرش خدمات مالی همراه از جمله بانکداری و پرداخت‌های همراه، مبتنی بر ویژگی‌های جمعیت شناختی است. به عنوان مثال، کاربران بیت‌کوین و سایر ارز های مجازی بیشتر از میان نسل جوان بوده‌اند.
دوم، این گزارش به این سوال پاسخ می‌دهد که چرا فین‌تِک توجه بسیار بیشتری را نسبت به نوآوری‌های سنتی به خود جلب کرده است؟ پاسخ به این سوال مربوط به «عمق» نوآوری است. درخصوص عمق نوآوری سه سطح متمایز متصور است: سطحی، اصیل و بنیادین. نوآوری‌های سطحی نوآوری‌های هستند که بیشتر عناصر ظاهری و سطحی را تغییر می‌دهند. نوآوری‌های اصیل ماهیت بنیادین محصول را تغییر می‌دهند و بنابراین نوعی محصول یا خدمت اصیل معرفی می‌نمایند. صدور اوراق قرضه یا سهام یا بیمه عمر برای اولین بار در قالب قرارداد مکتوب را می‌توان نمونه‌های تاریخی نوآوری اصیل قلمداد کرد. عمیق‌ترین سطح نوآوری مالی ، نوآوری‌های معنادار در زیرساخت یا سایر شالوده‌های سیستم مالی است. این نوع از نوآوری‌ها که بسیار به ندرت اتفاق می‌افتند را بنیادین می‌نامیم. ایجاد بانک و سیستم بانکداری، معرفی حسابداری دوطرفه، یا شکل‌گیری شرکت‌های سهامی را می‌توان جز نمونه‌های تاریخی نوآوری بنیادین در نظر گرفت. نسخه کامل گزارش را از لینک زیر مطالعه نمایید.
فین‌تِک: پیشران‌ها و عمق نوآوری

نظر بدهید